สินเชื่อรีไฟแนนซ์คืออะไร? ดีจริงไหมในยุคดอกเบี้ยปรับขึ้น

สินเชื่อรีไฟแนนซ์คืออะไร?

รีไฟแนนซ์ (Refinance) คือการกู้เงินก้อนใหม่จากสถาบันการเงิน เพื่อชำระหนี้สินเชื่อเดิม เช่น สินเชื่อบ้าน สินเชื่อรถยนต์ หรือหนี้บัตรเครดิต โดยมีเป้าหมายหลักเพื่อให้ได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลง ลดค่างวดที่ต้องจ่ายต่อเดือน หรือปรับระยะเวลาการผ่อนชำระให้เหมาะสมกับสถานะทางการเงินของผู้กู้

📈 ทำไมการรีไฟแนนซ์จึงน่าสนใจในยุคดอกเบี้ยขาขึ้น?

ในช่วงที่อัตราดอกเบี้ยมีแนวโน้มปรับตัวสูงขึ้น ผู้ที่ผ่อนชำระหนี้ด้วยอัตราดอกเบี้ยลอยตัวอาจเผชิญกับภาระดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้นอย่างมีนัยสำคัญ การรีไฟแนนซ์จึงเป็นทางเลือกที่ช่วยลดภาระดอกเบี้ยและค่างวดรายเดือนได้ โดยเฉพาะเมื่อโปรโมชั่นดอกเบี้ยต่ำในช่วงแรกของสินเชื่อหมดลง .

✅ ข้อดีของการรีไฟแนนซ์

1. ลดอัตราดอกเบี้ย: การรีไฟแนนซ์สามารถช่วยลดอัตราดอกเบี้ยจากสินเชื่อเดิมที่อาจปรับขึ้นหลังหมดโปรโมชั่น.

2. ลดค่างวดรายเดือน: เมื่อดอกเบี้ยลดลง ค่างวดที่ต้องชำระในแต่ละเดือนก็จะลดลงตามไปด้วย

3. ปรับระยะเวลาผ่อนชำระ: สามารถเลือกปรับระยะเวลาการผ่อนชำระให้สั้นลงเพื่อปลดหนี้เร็วขึ้น หรือยืดระยะเวลาเพื่อให้ค่างวดรายเดือนลดลง

4. รวมสินเชื่อหลายรายการ: สามารถรวมสินเชื่อหลายรายการเป็นหนึ่งเดียว เพื่อความสะดวกในการบริหารจัดการหนี้

⚠️ ข้อควรระวังในการรีไฟแนนซ์

1. ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม: การรีไฟแนนซ์อาจมีค่าใช้จ่าย เช่น ค่าธรรมเนียมการยื่นกู้ ค่าประเมินหลักทรัพย์ ค่าจดจำนอง และค่าอากรแสตมป์.

2. ค่าปรับการไถ่ถอนก่อนกำหนด: หากรีไฟแนนซ์ก่อนครบกำหนดสัญญาเดิม อาจต้องเสียค่าปรับตามที่ระบุไว้ในสัญญา.

3. ระยะเวลาการผ่อนชำระที่ยาวขึ้น: การรีไฟแนนซ์อาจทำให้ระยะเวลาการผ่อนชำระยาวขึ้น ส่งผลให้ต้องจ่ายดอกเบี้ยรวมมากขึ้นในระยะยาว.

4. ความเสี่ยงจากอัตราดอกเบี้ยลอยตัว: หากเลือกรีไฟแนนซ์ด้วยอัตราดอกเบี้ยลอยตัว อาจเผชิญกับความเสี่ยงที่ดอกเบี้ยจะปรับตัวสูงขึ้นในอนาคต.

🧮 ตัวอย่างการคำนวณความคุ้มค่าของการรีไฟแนนซ์

สถานการณ์: คุณมีสินเชื่อบ้านวงเงิน 2,000,000 บาท ผ่อนชำระมาแล้ว 3 ปี ดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปีแรกอยู่ที่ 3.3% ต่อปี หลังจากนั้นดอกเบี้ยปรับเป็น MRR-2.0% ซึ่งปัจจุบัน MRR อยู่ที่ 7.12% ทำให้ดอกเบี้ยที่ต้องชำระเป็น 5.12% ต่อปี

ทางเลือก:

• ไม่รีไฟแนนซ์: ค่างวดรายเดือนจะเพิ่มขึ้น และดอกเบี้ยที่ต้องชำระในแต่ละเดือนจะสูงขึ้นตามอัตราดอกเบี้ยใหม่.

• รีไฟแนนซ์: หากรีไฟแนนซ์ไปยังธนาคารใหม่ที่เสนออัตราดอกเบี้ยเฉลี่ย 3 ปีแรกที่ 3.6% ต่อปี ค่างวดรายเดือนจะลดลง และดอกเบี้ยที่ต้องชำระในแต่ละเดือนจะลดลงตามอัตราดอกเบี้ยใหม่.

ผลลัพธ์: การรีไฟแนนซ์สามารถช่วยประหยัดดอกเบี้ยได้หลายหมื่นบาทในระยะเวลา 3 ปี และช่วยลดภาระค่างวดรายเดือนได้อย่างมีนัยสำคัญ.

📝 สรุป

การรีไฟแนนซ์เป็นเครื่องมือทางการเงินที่สามารถช่วยลดภาระดอกเบี้ยและค่างวดรายเดือนได้ โดยเฉพาะในช่วงที่อัตราดอกเบี้ยมีแนวโน้มปรับตัวสูงขึ้น อย่างไรก็ตาม ควรพิจารณาอย่างรอบคอบถึงค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม และเงื่อนไขต่าง ๆ ที่เกี่ยวข้อง เพื่อให้การรีไฟแนนซ์เป็นประโยชน์สูงสุดต่อสถานะทางการเงินของคุณ.